Люди играют в кризис, кризис играет людьми - финансы, деньги, кредиты

A+ R A-

Оформить кредит вовремя

Кредиты  выгоднее   оформлять   вовремя,  то  есть  тогда,  когда  на  рынке   больше  предложения,  чем  спроса на  деньги,  и  когда  требования   к заёмщику   предъявляются   чуть  более  мягкие,  чем   «по  гамбургскому  счёту». И  правило   это  касается   абсолютно   всех,  или  почти  всех (исключения, конечно, бывают)  заёмщиков - и физических  лиц, и  банков,  и  даже  государств. 

И  если   говорить  про  «физиков», то   нельзя  одновременно  не  говорить  про российские  банки, и   вот  в  какой связи. В прошлом  месяце  специалисты  Банка  России повторили  стресс-тесты  отечественных  банков  по результатам  их  работы  за   первые  6  месяцев   текущего  года  (ранее  тесты  проводились  по  отчётности  на  01.01.2012). Видимо,  видели  для  того  причины,  и,  похоже,  не  ошиблись.  

Результаты  тестов, прозвучавшие  в  докладе   первого заместителя   председателя   Центрального Банка  А. Симановского   правительству, оказались  мало оптимистичными.  В  случае  развития  жёсткого  кризисного   сценария  бороться   с  проблемами   достаточности   капитала   придётся   199  российским   банкам (всего  работает  962),  не одним,  конечно, а   вместе  с  Банком  России, и ,вероятно,  в  ряде  случаев  и с  Агентством  по Страхованию  Вкладов  (АСВ).  

Сценарий  этот  представляется  почти  апокалипсическим -  нефтяные  цены  за баррель на  уровне  60 долларов  с вытекающими  из  них  последствиями  для   всех  отраслей  и  субъектов   российской  экономики, и их платежеспособности. Но  ряд  мировых  экспертов  не   исключают   и  такое   развитие   событий, например,  в случае  распада  Еврозоны.

При  таких   немыслимых   на  сегодняшний  взгляд  ценах  за баррель  дефицит  банковского  капитала,  по мнению специалистов  ЦБ РФ,    может  составить  более  450 миллиардов  рублей.  А  общий  показатель  достаточности  капитала   у  более  чем  20 %  действующих  банков   снизится   до  10  %.  На   сегодняшний  день  вполне  удовлетворительным   считается   значение  12  %,   и.  надо отметить, что  российская  банковская   система  медленно,  но  верно  приближается  к  нему, сокращая  запас  своей  прочности, что  касается  обеспеченности  капитала.  С  января  по  август  2012  года   соответствующий  общий   показатель  по  банкам  страны   монотонно  снижается  до  13,3 %  с  14,7 %.  

А  ниже  12 %   он   уже  у  девяти   их   первых  тридцати  российских банков. При  одновременном  стремительном   40 %  показателе  роста   кредитования   в  рознице.

Возвращаясь  к  началу  разговора, можно  полагать, что  лучшее  время  и  условия  оформить кредит, вероятно, заканчиваются. И  вот  почему.

Всем  понятно, и  хочется  верить, что  60  долларов  -  цена  почти  нереальная,  поэтому   199-и   российским  банкам   «капитальные»  потрясения  не   грозят, пока. Да  и  ЦБ  РФ  не  склонен  дожидаться, когда  «грянет  гром». Уже  звучат  мнения  регулятора  и  дальше  увеличивать  минимальные  резервы  дополнительно к уже опубликованному  неделю  назад  проекту   Указаний  Банка России "О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности."    Теперь   уже - по кредитам  с  просрочкой  30 дней, да   и  по  кредитам  без  просрочки  не мешало  бы   создать  ещё  резервы.

А  эксперты  ВШЭ  рекомендуют  ужесточить  нормативы  достаточности   капитала   для  первой  пятёрки  банков, сконцентрировавших   на   своих  балансах  более  половины  всех  российских  банковских  активов.  

И  международные  эксперты, например,  в  Moody's Investors Service   в  конце  сентября  ухудшили   прогноз  на  ближайший год   на "негативный"   для   кредитных  рейтингов  банковского сектора  России. 

Все  эти  совпадения, наверное, неслучайны. Как  для банков, так  и  для  заёмщиков–физических лиц  деньги  будут  дорожать  в  ближайшей  перспективе. Но,  как  говорят,  кто  ищет,  тот  всё  равно  найдет. И  периодический  мониторинг  для   лучшего  понимания  процессов,  происходящих  на  рынке  кредитования   тому  никогда  не помешает.

131012